階梯存儲法」分拆單筆大資金 教您如何巧存款2007年10月11日06:51 [我來說兩句] [字型大小：大 中 小]

來源：大洋網-廣州日報 作者：方利平

　　央行頻繁加息，而且時間間隔越來越短，儲戶們發現，存款如今越來越難打理：如果不轉存，則幾次加息過後，存款利率遠低於市場水平，在剩餘期限內損失了利率；如果每次都轉存，則到頭來只能獲取活期存款的利息，損失了時間成本。

如果儲戶能巧用「階梯存儲法」和「12存單法」拆分存款，則不但定期有存款到期，急用錢時不用提前支取，即使不用錢，也可通過轉存不斷地分享市場的較高利率。

　　今年3月1日存了6萬元兩年期定期存款的王老先生，近來為轉存的事費盡了心思，自今年3月以來，央行已連續加息5次，兩年期存款利率已由年初的3.06%上漲到4.50%，由於存款利息稅由20%下調為5%，兩年期存款稅後實際利率由2.448%上調為4.275%。

　　王老先生擔心每加一次息，就轉存一次，到頭來可能兩年只能獲取活期利息，所以一直沒有轉存。如今，王老先生的存款已經存了221天,存款利率與市場利率相比低了1.44個百分點。如果繼續存下去的話，到期時，只能獲取3362.175元（60000×3.06%×165/360×0.8+60000×3.06%×555/360×0.95）的利息。

　　而如果王老先生10月10日將存款取出轉存的話，則利息收入等於3794.4元（60000×0.72%×140/360×0.8+60000×0.81%×25/360×0.8+60000×0.81%×55/360×0.95+60000×4.5%×500/360×0.95），比一直存下去利息收入高了432.3元。

　　如果央行再以一次性加息54個基點的力度繼續加息，則王老先生的6萬元存款損失的利息收入將會更加多。

　　在央行頻繁加息的情況下，怎樣存錢才能既不因頻繁轉存損失了時間成本，又不會因不轉存損失了利率呢？理財專家表示，儲戶可以利用「階梯存儲法」和「12存單法」等方法巧拆存款，可以兼顧利率和流動性。

　　方法一：「階梯存儲法」分拆單筆大資金

　　假設今年3月1日王老先生將6萬元的存款平均拆成4份，其中兩份存3個月的，另外兩份分別存6個月和一年期， 6月1日3萬元的3個月期存款到期時再將其中1.5萬元轉存一份1年期，另1.5萬元存半年期，其後所有存款到期時都自動轉存1年期，則12月1日後，王老先生手中的4筆存款都是一年期的，而且每隔3個月，就有一筆1.5萬元的存款到期，既可供應急之用，也可在沒有急用時進行轉存，從而分享市場新利率。

　　即使今後市場利率都保持目前的水平不變，王老先生的兩份3個月期的存款，到明年3月1日時，不但都已變成1年期存款，而且可獲得732.64元的利息。而其他兩份最初為6個月和1年期的存款，至明年3月1日時則分別可獲得393.61元和333.11元利息。利息收入共計1459.36元。

　　如果6萬元存款在今年3月1日時全部存為1年期存款，則只能獲得1332.45元利息，比階梯存儲法少了126.91元。

　　方法二：「12存單法」打理每月盈餘

　　「階梯存儲法」適用於單筆較大存款的拆分，對於每月的盈餘，則適用於「12存單法」。「12存單法」就是每月提取家庭收入的盈餘部分做一個定期存款單，存款期限設為一年，一年後就會有12張一年期的定期存單，而且每個月都會有一張存單到期，不需用錢的話，可以將到期的存單自動續存，並將每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，重新做一張存款單，繼續滾動存款，享受市場新利率。

　　李先生家庭每月盈餘5000元，以往，李先生經常等工資卡里的錢攢到3個月後，再跑一趟銀行將盈餘的錢存為一年期定存，在前兩個月里，盈餘的錢只能獲取活期利息。

　　像李先生這種情況，可以利用銀行的起點觸發性自動轉賬功能，進行連月存儲，每月將盈餘的5000元錢存為1年期定期存款，這樣，不但可以充分運用之前閑置在活期賬戶里的錢，而且一年後，李先生手中就會有12張一年期的定期存單，每月會有一張存單到期，進行轉存後可以馬上享受市場新利率。

　　李先生如果每3個月存一次定期，則每筆存款中前2個月的盈餘收入在轉為定期存款前的活期利息為：5000×0.81％×95％／24×（2+1）=4.81元。如果李先生通過辦理「起點觸髮型自動轉賬」，約定當活期賬戶資金超出5000元時，銀行自動將超出金額轉存為一年期的定期存款。則該兩個月收入盈餘的利息就為5000×3.87％×95％／24×（2+1）＝22.98元，是活期存款利息的4.77倍。

　　目前，許多銀行都推出了起點觸髮型自動轉賬業務，當客戶指定的轉出賬戶的可用餘額大於客戶約定金額時，銀行將自動從該賬戶中轉出固定的金額到指定賬戶中。

(責任編輯：金磊)
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