在北京時間 26 日凌晨舉行的軟件服務發佈會上，蘋果還是有新硬件問世 —— 鈦金屬信用卡 —— 蘋果全新金融服務 Apple Card 的一部分，也是該發佈會唯一的非內容服務。

它是蘋果自己的信用卡，高盛是合作方，使用 MasterCard 網絡結算資金。根據官方資料，Apple Card 依附於 Apple Pay，用戶需在那裏申請、開通、使用。蘋果會每天返還 Apple Card 消費額的 2% 到該卡虛擬賬戶中，上不封頂，下次消費直接抵扣。在蘋果店的消費則返現 3%。

每筆交易發生金額和地點都被記錄並呈現在 Apple Pay 主界面，用戶可以查看每週、每月甚至分類消費情況。Apple Card 不設月最低還款額，但有免息還款額。蘋果幾乎取消了信用卡年費、貨幣轉讓費、逾期還款費等信用卡交易可能產生的所有費用。它最早於今年夏天率先在美國推出，這是

我們前期整理的 Apple Card 詳情

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蘋果首席執行官蒂姆·庫克稱這是信用卡 50 年來最大創新。高盛首席執行官大衛·所羅門補充說“Apple Card 完全改變了信用卡體驗”。

硅谷大科技公司的邊界之廣，正受到多方質疑和指責，再加上金融服務本身強調隱私和數據安全性，蘋果也很重視這塊的宣傳。

按照蘋果的說法，在 iPhone 申請並創建 Apple Card 時會生成一個唯一的卡號，之後所有信息都被存儲於 Apple Pay 使用的獨立安全芯片中，每次消費都使用 Face ID 或 Touch ID 附帶的一次性動態安全代碼進行授權。蘋果、高盛、萬事達卡都宣稱不向第三方共享或銷售數據以進行營銷和廣告。

諮詢機構 Aite Group 銀行和支付業高級分析師凱文·莫里森（Kevin Morrison）對《金融時報》說，Apple Card 沒有將自己和與其他信用卡組織或金融科技公司的相關服務區別開，“他們正把現有的其他服務一次性整合”。Mercator 諮詢公司的信用卡分析師布萊恩·萊利（Brian Riley）則表示，Apple Card 宣傳的返現、免年費和其他費用“罕見但不獨有”。

如我們先前所評論的，Apple Card 和其它同類服務的差異化來自更好用的申請、使用、反盜刷體驗。它的硬件特性決定了不會像傳統信用卡一樣泄漏卡號就被盜刷，軟件則是集成了記賬功能。而鼓勵人消費的激勵機制則是無需申請、每天結算。

蘋果以它擅長的方式進入一個新市場，尋找信用卡使用體驗的不足，然後解決掉。正如它之前用 iPod 進入音樂市場。

這不是蘋果第一次涉足金融支付領域。它們曾推出 Apple Pay 虛擬賬戶 Apple Pay Cash，用戶從儲蓄卡和信用卡轉賬形成賬戶餘額，可直接消費。 iMessge 收款也會轉過去。不過 Cheddar 主播 Hope King注意到，Apple Card 發佈當天，蘋果就禁止信用卡向 Apple Pay Cash 轉賬，如果要將 Cash 賬戶餘額轉出也將扣除 1％ 的費用（最低費用 0.25 美元，最高 10 美元）。

但蘋果這次新嘗試還有不少疑問有待解決。例如信用卡額度上限和分期利率目前不得而知。蘋果支付業務主管詹妮弗·貝利（Jennifer Bailey）預計這張卡將會提供業內最低費率。根據 CreditCards 的數據，目前美國信用卡平均年化分期利率約爲 18%。蘋果也暫未提供有關資格的詳細信息，僅表示目標是儘可能使產品易於申請。

這都是蘋果可能面臨的競爭壓力來源。

三方合作的投入和分賬模型也不清楚。萬事達卡拒絕就此事置評。

“如果 Apple Card 能吸引到千禧一代，蘋果該項服務纔可能會取得進展，”米勒說。他表示千禧一代的整個生命都與技術融爲一體，現在約有 70％ 的千禧一代把信用卡跟手機綁定（儘管只有 16％ 的人使用 Apple Pay）。

高盛作爲 Apple Card 另一個合作方，投行業務在行業領先，面向個人的儲蓄和信貸業務則排在行業後段。高盛 2016 年推出個人理財平臺 Marcus —— 這也是高盛和蘋果合作的主體 —— 到去年年末累積了約 450 億美元存款和 50 億美元的消費貸款，以及 300 萬客戶羣。

去年 5 月又傳出高盛將和蘋果聯合發佈信用卡。當時蘋果正在和巴克萊銀行開展信用卡聯名合作，而高盛則收購了信用卡創業公司 Final 的團隊，並且已經與美國運通白金卡部門合作了很長時間。

題圖/福布斯

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