香港保險，未來會更好嗎？

互聯網上但凡出現「黑」香港保險的文章，無論是「理賠難」還是「理賠收款難」，但凡「香港保險」出一點問題，報道這些問題的文章的轉發量都一定非常高。這種現象，從一個側面顯示出「香港保險」對龐大的內地保險從業人員隊伍形成了一定壓力。

如果大家暫且放下利益衝突，客觀冷靜地研究一下香港保險，也許都會更有收穫。曾經火爆的香港保險，現在降溫了嗎？內地人，還去香港買保險嗎？香港保險市場，未來會更好嗎？

在當下這個時點，香港保險市場又一次面臨諸多變數，值得稍微梳理、再度審視。而內地訪客長期以來佔據香港保險市場三分之一左右，是驅動香港保險市場增長的主要動力，更加值得細究。

根據香港保監局官方統計數據，假設一年365天全年無休，2016年，每天有1125位「內地訪客」到香港購買保險，每天保費總計2.0億港幣。對於一次性繳費的投資儲蓄功能保單，件均保費280萬港幣；對於每年交費的期繳保單，件均保費10萬港幣。讀者請自問，你會一次交費280萬、或者每年交費10萬，去買一款保險嗎？從這些數據可見，每天上千位來香港買保險的內地訪客，絕大部分都是高凈值或中高端客戶。

到2017年，情況有些變化，日均到香港購買保險的人數為1122位，與2016年大致持平。然而，日均保費總額卻從2.0億港幣大幅下滑到1.4億港幣，一次性繳費保單件均保費下滑到256萬港幣，期繳保單件均保費降至8萬港幣。雖然一年還有40多萬的內地人來香港買保險，但保費卻有所下滑。其中原因之一，是2016年10月銀聯國際暫停銀聯卡支付香港保險保費，通過買大額香港保險刷卡「走資」的渠道被封。

再到2018年前三個季度，日均仍有1220位內地訪客來香港買保險，每天赴港買保險的內地人數較往年上升近百人，而日均總保額則進一步下滑到1.2億港幣。一次性繳費保單件均保費進一步下滑到210萬港幣，而期繳保單件均保費則穩定在8萬港幣左右。

可見，2018年有更多內地人來香港買保險，香港保險熱度未降。尤其是內地中高端客戶，持續穩定地來香港，購買年交8萬港幣左右的香港保單。2018年，內地訪客購買的香港保單中60%左右是重大疾病保險，30%左右是儲蓄型終身壽險，10%左右是其他包括高端醫療險、高端萬能險、高端定期壽險、兩全險和年金險等，產品結構的保障程度，遠優於內地市場的總體保障程度。

換言之，來香港買保險的內地人，率先回歸了風險保障。他們有錢，又有保障意識，年交8萬、不懼路遙、主動上門、保障為主，對保險公司而言，哪裡去找這麼優質而利潤豐厚的保險客群？內地世界500強保險企業眾多，卻留不住這些中國最優質的保險客戶群，眼睜睜地看著他們持續穩定地流入香港彈丸之地。

內地訪客赴港購險的趨勢會保持、甚至仍將增長，這是由陸港兩地之間的監管差和制度差所決定的，只要有監管和制度套利空間持續存在，就一定會有監管和制度套利的行為。

而香港保險的前路，曾經在「內地訪客」，未來也會在「內地訪客」；曾經在監管和制度套利，未來也會在監管和制度套利。「監管和制度套利」可能太晦澀，說得直白些，就是兩地不同的保險監管和經濟制度所導致的保險產品和服務上的區別，將長期存在，而香港保險的前路，就在於此。香港保險監管和制度套利的空間，會隨著粵港澳大灣區國家戰略的推進而放大。所以，香港保險的前路或在粵港澳大灣區。

圖片來源|百度

國家建設粵港澳大灣區的戰略意圖清晰明確，而三地之間各種制度和政策套利空間必然會隨著融合發展而逐步消弭，三地之間人員、資金、制度的交融，將為香港保險擴大影響力、增大覆蓋面打下基礎，粵港澳大灣區的建設，非常可能意味著香港保險將更便捷地觸達更廣大的內地人群。

香港保監局曾表示有意幫助香港保險公司在大灣區設立保險服務中心，提供諮詢、索償、續保等服務，長遠希望實現大灣區內地與香港間的「保險通」，「打造覆蓋整個區域的產品」。香港保監局主席鄭慕智也曾對媒體說，已向內地監管部門傳達香港業界意見。